Články s obsahem
Pokud jde o půjčování peněz, existuje mnoho různých možností. Pochopení fungování každé z nich vám pomůže učinit nejlepší rozhodnutí pro vaše potřeby a finanční cíle.
Ať už chcete konsolidovat dluhy, uhradit lékařské výdaje nebo financovat velký nákup, ta správná půjčka vám může pomoci. Seznamte se s osmi různými typy půjček a najděte si tu pravou pro vás.
Definice
Půjčka jsou peníze, které věřitel poskytne dlužníkovi výměnou za příslib budoucího splacení jistiny plus úroků. Půjčka může být zajištěna zástavou, jako je hypotéka nebo auto, nebo může být nezajištěná, v takovém případě je věřitel vystaven většímu riziku selhání a může si účtovat vyšší úrokové sazby.
Když banka nebo nebankovní finanční společnost (NBFC) poskytuje svým zákazníkům úvěry, zvažuje bonitu dlužníka, která se určuje na základě příjmů a úrovně zadlužení, jakož i minulých vztahů s finanční institucí a jeho kreditního skóre. Dále se také zvažuje, zda je pravděpodobné, že dlužník úvěr splatí v souladu s dohodou.
Půjčka může razdva být jednorázová nebo se může jednat o neomezený úvěrový rámec do určitého limitu. Věřitelé obvykle k jistině připočítávají úroky a další poplatky, čímž ji činí vyšší než počáteční výplata hotovosti. Dlužník poté provádí pravidelné splátky, dokud není jistina plně splacena. Pojem půjčka se někdy mylně používá k označení jakéhokoli půjčeného hmotného předmětu, což může být pro nováčky matoucí.
Účel
Půjčky poskytují finanční prostředky na různé účely, včetně podnikatelských aktivit a rekonstrukcí domů. Mohou také pomoci společnostem s cash flow v obdobích nejistoty nebo růstu. I když jsou půjčky nezbytným zdrojem likvidity, nejsou bez rizik. Je důležité, aby si dlužníci zvážili typ půjčky, který nejlépe vyhovuje jejich potřebám a rozpočtu.
Některé půjčky mohou mít omezení ohledně použití finančních prostředků, zatímco jiné ne. Například někteří věřitelé nabízejí osobní půjčky, které lze čerpat téměř pro jakýkoli účel. Tato flexibilita může být užitečná pro spotřebitele, kteří potřebují financovat důležité události, jako jsou svatby nebo dovolené.
Mezi další typy půjček patří konsolidace dluhů, studentské půjčky a hypotéky. Jedná se o nezajištěné půjčky, které nevyžadují žádné zajištění a lze je splatit s pevnou úrokovou sazbou po stanovenou dobu. Tyto půjčky obvykle nabízejí banky a finanční instituce. Často jsou založeny na minulém vztahu dlužníka s věřitelem a jeho úvěrovém skóre. Alternativně se někteří jednotlivci mohou rozhodnout vzít si půjčku proti svým penzijním spořicím účtům.
Typy
Existuje celá řada půjček, které můžete použít k pokrytí plánovaných i neplánovaných výdajů. Mohou být zajištěné, jako například hypotéky na bydlení nebo autopůjčky, nebo nezajištěné, jako jsou osobní půjčky a kreditní karty. Mohou mít také různou délku splatnosti, úrokové sazby a poplatky.
Půjčky jsou k dispozici u bank, družstevních záložen a online věřitelů. Některé jsou uzavřené, což znamená, že si po splacení nemůžete půjčit další peníze, zatímco jiné jsou otevřené a umožňují vám tak činit tak často, jak chcete. Mezi uzavřené půjčky patří hypotéky, autopůjčky a studentské půjčky.
Typy půjček se liší účelem, rozsahem RPSN a částkou v dolarech. Mohou být zajištěné, což vyžaduje, abyste v případě selhání složili aktivum jako zástavu, nebo nezajištěné, jako jsou osobní půjčky a kreditní karty. Některé mají fixní úrokové sazby, zatímco jiné mají variabilní sazbu, která se pravidelně upravuje na základě indexu. Některé mají možnost automatické platby, která každý měsíc strhává měsíční splátku z vašeho bankovního účtu. Další možnosti zahrnují půjčky na posílení úvěrové historie, které jsou navrženy tak, aby lidem pomohly vybudovat si pozitivní finanční historii.
Podmínky splácení
Jen málo lidí se obejde bez půjčky, ať už na koupi auta, hypotéku, studium na vysoké škole nebo úhradu lékařských výloh. Úvěrové smlouvy, často nazývané směnky nebo smlouvy, formalizují proces získání těchto půjček. Tyto dokumenty obvykle uvádějí výši vypůjčených peněz, podmínky splácení, úrokové sazby a další poplatky, které mohou dlužníkovi vzniknout.
Podmínky splácení obvykle popisují, jakou část původní částky úvěru budete muset splatit do určité doby. Tyto podmínky jsou obvykle určeny délkou trvání úvěru, vaší úvěrovou historií a tržními podmínkami. Měli byste si pečlivě prostudovat úvěrovou smlouvu, abyste se ujistili, že rozumíte podmínkám splácení, protože ty mohou mít významný dopad na vaše finance.
Měli byste také zvážit poplatky spojené s úvěrem, včetně poplatku za sjednání a poplatků z prodlení. Tyto poplatky se mohou v průběhu úvěru navyšovat. Před výběrem úvěru byste si měli vždy porovnat své možnosti a zvážit předčasné splacení úvěru v plné výši, abyste ušetřili na poplatcích.
Úrokové sazby
Věřitelé a poskytovatelé úvěrů dosahují z úvěrů zisku účtováním úroků z půjčených peněz. Celková částka, kterou splatíte, se může lišit v závislosti na vašem kreditním skóre, úvěrové zprávě a dalších faktorech, jako je váš příjem a délka trvání úvěru. Úrokové sazby mohou být také variabilní, což znamená, že se mění s ekonomickými trendy. Před půjčkou byste se měli poohlédnout po nejlepších nabídkách a porozumět podmínkám svého věřitele. Někteří věřitelé účtují poplatky za sjednání úvěru, které mohou vaše náklady zvýšit. Tyto poplatky obvykle představují procento z výše úvěru nebo mohou být odečteny od zůstatku vašeho úvěru.
Banky používají k určení úrokových sazeb z úvěrů model oceňování „náklady plus“, který zohledňuje náklady na půjčku a režijní náklady, jakož i rizikovou prémii pro kompenzaci selhání. V důsledku toho některé banky stanoví referenční sazbu, kterou ostatní věřitelé dodržují, aby si udrželi dostatečnou ziskovou marži. Tomu se říká cenové vedení. Konkurence ze strany jiných bank však ziskovou marži mnoha bank zúžila. To vedlo k vyšším úrokovým sazbám u všech typů úvěrů.